남편의 빚이 남긴 재산보다 많다면 상속포기나 한정승인을 검토할 상황이고, 남편이 사망한 사실을 안 날부터 3개월 안에 가정법원에 신고해야 합니다. 남편이 보험계약자였다면 해약환급금은 남편이 남긴 재산이므로, 받아서 쓰면 상속을 그대로 받아들인 것으로 볼 수 있어 손대지 않는 것이 안전합니다. 국민연금 급여는 법이 유족에게 지급하도록 따로 정한 것이어서 남편 재산을 물려받는 것과는 구조가 다릅니다. 민법 제1019조 제1항은 상속인이 상속개시 있음을 안 날부터 3개월 안에 단순승인, 한정승인 또는 포기를 할 수 있다고 정하고, 제2항은 그 전에 상속재산을 조사할 수 있게 합니다. 제1026조는 상속재산을 처분한 때, 3개월 안에 한정승인이나 포기를 하지 않은 때, 한정승인이나 포기 후 상속재산을 숨기거나 부정하게 쓴 때에는 단순승인한 것으로 봅니다. 상법 제736조는 보험료 미납 등으로 계약이 해지되면 보험회사가 적립한 금액을 보험계약자에게 지급하도록 정합니다. 국민연금법 제72조는 가입자였던 사람 등이 사망하면 요건에 따라 그 유족에게 유족연금을 지급한다고 정합니다. 해약환급금은 보험계약자가 누구인지가 핵심입니다. 남편이 계약자였다면 약 400만원의 환급금은 중고차와 함께 상속재산이어서, 받아 쓰거나 차를 팔면 제1026조의 처분행위로 다투어질 수 있습니다. 질문자가 계약자였다면 질문자 자신의 돈입니다. 연금은 남편이 2006년 12월까지 가입했다고 하니, 제72조의 가입기간 등 요건을 채웠는지, 별거 중이던 질문자와 딸이 유족으로 인정되는지를 국민연금공단에 확인해야 합니다. 받을 수 있다면 남편 재산을 나누는 것이 아니라 법이 유족에게 주는 급여입니다. 어느 쪽이 더 확실한지는 사정에 따라 다릅니다. 포기는 제1041조에 따라 가정법원에 포기 신고를 하는 것으로 빚을 전혀 물려받지 않지만, 제1000조의 순서에 따라 남편의 부모, 그다음 형제자매가 상속인이 되어 그분들도 따로 절차를 밟아야 합니다. 딸도 상속인이므로 딸 몫도 함께 처리해야 합니다. 한정승인은 제1028조에 따라 상속으로 얻는 재산의 한도에서만 빚을 갚는 조건으로 승인하는 것이어서 남은 재산이 적어도 할 수 있고, 빚이 다음 순위로 넘어가지 않습니다. 대신 제1030조에 따라 상속재산 목록을 붙여 신고해야 하고, 이후 채권자에게 알리고 남은 재산으로 나누어 갚는 절차가 이어집니다. 정확한 채무는 3개월 안에 금융기관 대출, 카드, 세금 체납 내역 등을 조사해 확인하세요. 사망신고를 하는 주민센터 등에서 사망자 재산 조회를 함께 신청할 수 있는지도 물어보시기 바랍니다. 기간이 지나면 단순승인으로 보게 되니 날짜를 꼭 지키고, 신고 전까지 차와 보험 환급금에는 손대지 마세요. 구체적인 사안은 변호사와 상담하시기 바랍니다. ※ 2026년 10월 현행 법령을 기준으로 정리한 일반 정보입니다. 개별 사안은 전문가와 상담하세요.