개인회생을 진행하여 면책 결정을 받으신 지 한 달이 되었고, 신용점수도 어느 정도 올랐으나(600~700점대) 신용카드 발급 및 은행 대출이 계속 거절되어, 언제쯤 신용카드 발급·대출이 가능해지는지 문의하신 것으로 보입니다. 먼저 개인회생을 성실히 완료하신 것을 격려드립니다. 먼저 개인회생 관련 신용정보(연체·회생 기록)의 처리를 설명드립니다. ① 개인회생과 관련한 금융거래정보(공공정보 등록)는, 개인회생 절차의 진행·완료에 따라 신용정보기관에 등록되었다가 일정 기간이 지나면 삭제됩니다. ② 일반적으로 개인회생 관련 정보는 '개인회생 인가결정 후 일정 기간(예: 5년) 경과' 등의 기준에 따라 삭제되며, 변제를 완료하고 면책된 경우 그 기록도 정리됩니다. ③ 질문자님께서 '기관에 문의했을 때 기록은 삭제되었다고 확인된다'고 하시니, 공공정보상의 회생 기록 자체는 삭제된 것으로 보입니다. 그런데 기록이 삭제되었는데도 카드 발급·대출이 안 되는 이유를 설명드립니다. ① 신용정보기관의 공공정보(회생 기록)가 삭제되었더라도, 각 금융기관(은행·카드사)은 자체적으로 보유·관리하는 '내부 신용평가·고객 정보'를 별도로 가지고 있는 경우가 있습니다. ② 특히 과거에 채무가 있었던 '해당 금융기관(기존 채무가 발생했던 은행·카드사)'의 경우, 그 금융기관은 내부적으로 과거 채무·회생 이력을 기억(보유)하여, 상당 기간 동안 그 고객에 대한 카드 발급·대출을 제한하는 경우가 많습니다. ③ 따라서 기존에 채무가 있었던 금융기관에서는 발급·대출이 계속 거절될 수 있습니다. 따라서 실질적인 대응 방법을 안내드립니다. ① 기존 채무가 없었던 다른 금융기관에서 신청: 과거에 채무가 발생했던 은행·카드사가 아니라, '기존에 거래(채무)가 없었던 다른 은행·카드사'에서 신용카드 발급이나 대출을 신청해 보시면, 발급·승인이 될 가능성이 있습니다. 내부 정보를 보유한 기존 금융기관보다, 다른 금융기관이 상대적으로 접근하기 수월할 수 있습니다. ② 신용카드보다 접근이 쉬운 상품부터: 처음에는 신용카드 대신 '체크카드'를 사용하거나, 소액의 신용 거래(예: 통신비·공과금 자동이체, 소액 할부 등)를 꾸준히 이용하여 신용 거래 실적을 쌓는 것이 신용 회복에 도움이 됩니다. ③ 시간의 경과: 면책 후 시간이 지나면서 성실한 금융거래 실적이 쌓이면, 신용도가 점차 회복되어 카드 발급·대출이 가능해집니다. 면책 직후에는 각 금융기관이 보수적으로 심사하므로, 어느 정도 시간이 필요할 수 있습니다. 또한 참고로, ① 신용점수가 600~700점대로 올랐더라도, 카드 발급·대출 심사에서는 신용점수뿐 아니라 소득·재직 기간·기존 거래 이력 등을 종합적으로 봅니다. 질문자님은 4대보험 가입·2년 재직·연체 없음 등 유리한 요소가 있으므로, 시간이 지나고 다른 금융기관을 이용하면 점차 발급·승인이 될 가능성이 높습니다. ② 급하게 여러 곳에 카드·대출을 동시에 신청하면 단기간 다수 조회로 오히려 신용에 불리할 수 있으므로, 한 곳씩 신중하게 신청하시는 것이 좋습니다. 따라서 대응 방법으로는, ① 공공정보상 회생 기록은 삭제되었더라도 '기존에 채무가 있었던 금융기관'은 내부적으로 이력을 보유하여 발급·대출을 제한할 수 있으므로, ② '기존 채무가 없었던 다른 은행·카드사'에서 신용카드 발급·대출을 신청해 보시고, ③ 처음에는 체크카드·소액 신용거래 등으로 성실한 거래 실적을 쌓으면서 신용을 회복하시며, ④ 면책 후 시간이 지나 실적이 쌓이면 점차 가능해지므로 조급해하지 마시고, 한 곳씩 신중하게 신청하시기 바랍니다. 정리하면, 공공정보상 회생 기록이 삭제되었더라도 기존 채무가 있었던 금융기관은 내부 이력으로 발급·대출을 제한할 수 있으므로, 기존 채무가 없었던 다른 은행·카드사에서 신청해 보시고, 체크카드·소액 거래로 실적을 쌓으며 시간을 두고 신용을 회복하시길 권해드립니다. 성실히 회생을 마치셨으니 앞으로 좋은 일만 가득하시기 바랍니다.