개인회생을 신청하신 뒤 은행 계좌로 입금되는 돈이 채무와 자동으로 상계 처리되는지 걱정하고 계시는군요. ▶ 핵심 정리 개인회생절차 개시결정 전에는 은행이 예금과 대출채권을 상계할 수 있지만, 채무자가 개인회생을 신청한 사실을 은행이 알게 된 이후에는 원칙적으로 상계가 금지됩니다. 특히 법원의 중지명령·포괄적 금지명령이나 개시결정이 은행에 송달된 이후의 상계는 효력을 인정받기 어렵습니다. ▶ 상계가 제한되는 이유와 범위 ① 채무자회생법은 개인회생채권자가 회생절차 개시 이후 채무자의 재산에 대해 상계권을 행사하는 것을 제한하고 있습니다(파산절차의 상계금지 규정이 개인회생절차에도 준용됩니다). 이는 특정 채권자가 다른 채권자보다 먼저 만족을 얻는 것을 막아 채권자 간 형평을 지키기 위한 것입니다. ② 다만 개시결정 전에 이미 상계적상(양 채권이 서로 상계할 수 있는 상태)에 이르렀고, 은행이 개인회생 신청 사실을 알기 전에 이루어진 상계라면 유효하게 처리될 수 있습니다. ③ 통상 개인회생을 신청하면서 함께 신청하는 중지명령·포괄적 금지명령이 은행에 도달한 시점을 기준으로, 그 이후의 예금 상계나 압류는 무효로 볼 여지가 큽니다. ▶ 실무적으로 이렇게 하세요 첫째, 개인회생 신청과 동시에 중지명령 또는 포괄적 금지명령을 신청하여 신속히 은행에 송달되도록 하십시오. 둘째, 명령 송달 이후에도 은행이 상계 처리를 한 경우 즉시 이의를 제기하고, 무효를 주장하며 부당이득반환을 청구할 수 있습니다. 셋째, 사업 운영을 위한 결제계좌는 미리 다른 금융기관으로 분리해 두어 상계로 인한 자금 경색을 예방하시는 것이 좋습니다. ※ 이 답변은 일반적인 법률 정보이며, 구체적 판단은 개별 사실관계에 따라 달라질 수 있습니다. 정확한 것은 변호사와 직접 상담하시기 바랍니다.