연봉 4500만원의 직장을 다니시면서 아파트 대출 등으로 총 1억 2000만원의 채무가 쌓여 월 이자만 300만원에 달해 개인회생을 고려하고 계신 상황으로 보입니다. 먼저 '개인회생은 급여소득자에게 가장 현실적인 채무조정 절차'라는 점을 말씀드립니다. ①개인회생은 채무자회생법에 따라 담보부채무 15억원, 무담보채무 10억원 이하이고 향후 지속적·반복적 수입이 예상되는 자를 대상으로 하며, 직장인은 급여소득자로서 요건을 충족하기 쉽습니다. ②변제기간은 2018년 개정 이후 원칙적으로 3년이며, 특별한 사정이 있는 경우 예외적으로 5년까지 연장될 수 있습니다. ③변제금액은 채무 전액이 아니라 '가용소득'을 기준으로 산정되는데, 가용소득은 월 소득에서 소득세 등 공제항목과 법원이 정한 최저생계비(중위소득 기준 생계비)를 뺀 금액입니다. 이 가용소득에 변제기간을 곱한 금액을 원칙적으로 변제하면 나머지는 면책됩니다. ④주택담보대출처럼 담보권이 설정된 채무는 개인회생 절차 밖에서 별도로 처리되거나, 담보가치를 초과하는 부분만 회생채권으로 편입될 수 있어 아파트를 유지하고 싶다면 별제권 처리 전략이 중요합니다. 진행 절차는 다음과 같습니다. ①변제계획안과 재산목록, 소득증빙, 채권자목록 등을 준비해 관할 회생법원에 신청서를 제출합니다. ②법원이 개인회생절차 개시결정을 하면 그 즉시 강제집행·추심이 중지되어 이자 부담이 동결됩니다. ③이후 변제계획인가결정이 나면 정해진 변제기간 동안 매월 가용소득을 법원에 납부하고, 완제 시 나머지 채무는 면책됩니다. 따라서 대응 방법으로는, ①최근 소득증빙과 전체 채무내역(대출기관별 잔액, 이자율)을 먼저 정리하시고, ②아파트를 계속 보유할지 여부를 먼저 결정해 담보채무 처리 방향을 정하시며, ③가용소득 산정을 통해 예상 변제총액을 미리 시뮬레이션해보시고, ④법률구조공단이나 회생파산 전문 변호사를 통해 정식 신청서를 작성하시기 바랍니다. 정리하면, 미혼 직장인으로서 안정적 급여가 있으신 만큼 개인회생을 통해 3년 내외로 채무를 상당 부분 탕감받고 이자 부담에서 벗어나실 가능성이 높습니다. 정확한 것은 회생파산 전문 변호사와 상담하시길 권해드립니다.