▶ 핵심 정리 파산 선고를 받지 않더라도 채무자회생법상 개인회생 제도를 통해 원리금 부담을 크게 낮추고, 일정 기간 성실히 변제하면 나머지 채무를 면책받을 수 있습니다. ▶ 개인회생 제도의 핵심 내용 ① 채무자 회생 및 파산에 관한 법률(이하 채무자회생법) 제579조 이하에 따라, 급여소득자·영업소득자로서 향후 계속적·반복적 수입이 예상되고 무담보채무 10억 원, 담보부채무 15억 원 이하인 경우 개인회생을 신청할 수 있습니다. ② 법원이 회생절차 개시결정을 하면 그 시점부터 채권자의 추심, 강제집행, 가압류 등 개별적 권리행사가 중지·금지됩니다(같은 법 제600조). 또한 개시결정 이후 발생하는 이자도 원칙적으로 정지되어 이자 부담이 더 늘어나지 않습니다. ③ 법원이 인가한 변제계획에 따라 통상 3~5년(2018년 개정 이후 원칙 3년) 동안 가용소득 범위에서 분할 변제하면, 그 기간이 끝난 뒤 남은 채무는 면책 결정으로 소멸합니다. ▶ 실무적으로 이렇게 하세요 첫째, 최근 소득자료, 채무 목록, 재산 목록을 정리해 개인회생 신청 요건(수입의 계속·반복성, 채무 한도)에 해당하는지 확인하세요. 둘째, 신청 전 대한법률구조공단이나 회생·파산 전문 변호사를 통해 변제계획안의 적정 변제액을 시뮬레이션해보세요. 셋째, 개인회생 개시 전이라도 추심이 과도하다면 채권자에게 개인회생 신청 예정임을 통지해 임의 추심을 자제하도록 요청할 수 있습니다. ※ 이 답변은 일반적인 법률 정보이며, 구체적 판단은 개별 사실관계에 따라 달라질 수 있습니다. 정확한 것은 변호사와 직접 상담하시기 바랍니다.