영업이 어려운 상황에서 12월부터 원금까지 상환해야 하는 부담에 걱정이 크실 것으로 보입니다. 소상공인 대출을 연체하게 될 경우 채권자의 추심 절차와 배우자 재산에 대한 책임 범위가 궁금하신 것으로 이해됩니다. '연대보증인이 아닌 이상 남편의 재산은 원칙적으로 책임재산이 아닙니다'라는 점을 먼저 말씀드립니다. ① 대출 계약서상 남편이 연대보증인으로 서명하지 않았다면, 대출은 어디까지나 채무자 본인의 채무이고 부부간 채무는 원칙적으로 각자 책임지는 것이 원칙(부부별산제, 민법 제830조)입니다. ② 다만 법률상 이혼이 되어 있지 않아 혼인관계가 유지 중이므로, 채권자가 남편에게 전화로 채무 사실을 알리거나 소재 확인을 시도하는 경우는 있을 수 있습니다. ③ 그러나 이는 어디까지나 연락 목적의 추심행위이며, 남편 명의 재산에 대해 강제집행(압류)을 하려면 별도로 남편을 상대로 한 판결 등 집행권원이 있어야 하므로 연대보증이 없다면 남편 재산이 곧바로 집행 대상이 되지는 않습니다. ④ 다만 자녀 명의로 재산을 이전하거나 은닉했다는 의심을 받을 만한 거래가 있었다면 사해행위 취소소송의 대상이 될 수 있어 유의가 필요합니다. '3개월 이상 연체 시 신용정보 등록 및 채권추심이 본격화됩니다'는 점도 알아두셔야 합니다. ① 통상 대출금융기관은 연체 발생 후 독촉 전화, 문자, 우편 통지를 반복하며, 2~3개월 연체가 지속되면 신용정보원에 채무불이행자로 등록될 수 있습니다. ② 이후 채권이 대부업체나 추심회사로 양도될 경우 추심의 강도가 세질 수 있으므로, 연체가 예상된다면 사전에 금융기관과 상환유예·분할 재조정을 협의하는 것이 유리합니다. ③ 새출발기금은 원금감면 및 상환기간 연장이 가능한 채무조정 제도로, 폐업을 결심하신 상황이라면 적극 검토할 가치가 있습니다. ④ 개인회생·파산 절차를 통해 법적으로 채무를 정리하는 방법도 있으며, 이 경우 남편의 소득이나 재산은 원칙적으로 심사 대상에 포함되지 않습니다. 따라서 대응 방법으로는, ① 대출 계약서에 연대보증인 조항이 있는지 반드시 확인하고, ② 폐업 시점과 상환 계획을 금융기관과 사전 협의하며, ③ 새출발기금이나 개인회생 등 채무조정 제도의 신청 요건을 검토하고, ④ 독촉이 남편에게 직접 갈 경우를 대비해 혼인관계 및 재산관계를 명확히 정리해 두시기 바랍니다. 정리하면, 연대보증이 없다면 남편 재산까지 곧바로 집행되지는 않으나 안심할 수는 없으므로, 폐업 전 채무조정 제도를 통한 선제적 대응이 필요합니다. 정확한 것은 변호사 또는 신용회복위원회 상담을 함께 받아보시길 권해드립니다.